CoDi

El efectivo sigue siendo el método de pago más utilizado en México, esto se debe a diversos motivos entre los cuales destaca el comercio informal, el cual representa el 57% de la economía en México. Esto quiere decir que aproximadamente 6 de cada 10 trabajadores en México no tienen seguridad social, no declaran a hacienda y tampoco tienen cuentas bancarias. Por esto último, casi la totalidad de las transacciones hechas en el sector informal son en efectivo. Este segmento de la población genera el 23.7% del PIB y se calcula que son alrededor de 40 millones de personas. Debido a esta situación, desde hace ya varios años el sector público y la banca comercial han buscado la forma de atraer a estas personas para acoplarse al uso de cuentas bancarias, las cuales representarían ingresos para los bancos y mayor fiscalización para Hacienda.

Alrededor de esta problemática surgieron muchas empresas que ofrecieron una solución, entre las cuales destaca Clip, la primer startup mexicana que alcanzará un valor de mil millones de dólares. Clip vende terminales para hacer cobro con tarjeta y también cobra una comisión por venta. Este sistema ha funcionado muy bien y su uso se ha difundido enormemente entre los comerciantes del sector informal, ya que pueden cobrar sus ventas con tarjeta y pueden depositar dicho dinero en tarjetas de débito de nivel 1, las cuales están limitadas a 16,000 pesos mensuales y no necesitan proporcionar sus datos para obtener una, estas tarjetas también son conocidas como tarjetas de prepago.

Las transacciones hechas por este tipo de terminal sí generan fiscalización debido al IVA por transacción, sin embargo, le dan la oportunidad al comerciante de seguir evadiendo a Hacienda debido a que las tarjetas donde reciben el dinero no son fiscalizables. Es por esto por lo que Banco de México, Hacienda y la banca comercial han desarrollado CoDi.

CoDi es una nueva forma de pago que funciona por medio de una aplicación al escanear un código QR o por NFC, estas transacciones no generan ningún tipo de comisión. Para utilizar esta forma de pago únicamente necesitas tener una cuenta bancaria y un smartphone con la aplicación de CoDi. Cabe a destacar que el porcentaje de usuarios de telefonía móvil en México con smartphone es del 80% según el INEGI.

CoDi tiene muchas ventajas frente a otros métodos de pago como Clip, ya que el comerciante no necesita adquirir una terminal y tampoco se le está cobrando una comisión por venta. CoDi no solo representa una excelente alternativa para los comerciantes, también lo representa para el comprador, ya que te permite no cargar con efectivo o tarjetas susceptibles a robo o clonación.

Con CoDi, el Banco de México pretende reducir el efectivo en circulación, por otra parte, la banca comercial pretende atraer a más usuarios que quieran utilizar este servicio pero que necesiten de una cuenta bancaria para hacerlo y finalmente, Hacienda busca fiscalizar más al sector informal.

En mi opinión CoDi representa un excelente método de pago que poco a poco será más utilizado, sin embargo, no creo que baste esto para atraer al sector informal. Si bien no se les está cobrando una comisión por transferencia ni necesitan adquirir una terminal, sí necesitan una cuenta bancaria a su nombre, la cual el sector informal por años ha evitado debido a las comisiones de los bancos y también porque estas cuentas son susceptibles a fiscalización. Para atraer al sector informal no solo se necesitan estos medios de pago, también se necesitan crear nuevos productos en la banca comercial con comisiones bajas, además de un nuevo régimen de incorporación fiscal (RIF) que le permita acoplarse a todos los comerciantes del sector informal y les cobre un porcentaje justo, ya que este tipo de trabajos son de por sí precarios como para afectar el ingreso de estas personas. Vale más recaudar poco que recaudar nada.

Por otra parte, en caso de tener éxito CoDi, este nuevo método de pago afectará enormemente a empresas como Clip, ya que CoDi es un producto más evolucionado que el producto que Clip y otras empresas ofrecen. Valdrá la pena observar la solución que encuentren Clip y otras empresas en los próximos meses. Mercado libre con Mercado pago ya desarrolló un producto parecido a CoDi, con la diferencia de que sí cobra comisión al vendedor, pero por otra parte atrae a los usuarios con descuentos y promociones.

Lo que podemos concluir es que el efectivo va de salida en México y están llegando muchos métodos de pago a sustituirlo, quizá en cuestión de unos pocos años sea rara la compra hecha en efectivo, como ya ocurre en otros países.

Soy estudiante de la carrera de administración en el ITAM. Me gusta todo lo relacionado con la política, economía y negocios.

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